بازگشت به اصول اولیه بیمه از دست دادن

هنگامی که یک کارمند دارای یک مسئله بهداشتی است که نیاز به درمان گران دارد ، ادعاهای هزینه بالا می تواند برای حامی برنامه مزایای آنها قابل توجه باشد. اما پیش بینی اینکه چه زمانی یک ادعای بزرگ بوجود خواهد آمد ، غیرممکن است ، بنابراین بیمه متوقف کردن ، که ادعا را از شانه های کارفرمایان خارج می کند ، گزینه ای برای کمک به محافظت در برابر این هزینه های غیر منتظره است.

به عنوان یک نوع بیمه نامه که در بالای یک برنامه مزایا قرار دارد ، Stop-Loss برای حامیان برنامه کاملاً و خود بیمه شده در دسترس است. در هنگام انتخاب بیمه متوقف ، یک کارفرما آستانه ای را انتخاب می کند که می تواند به طور منطقی مطالبات را پوشش دهد-بین 10،000 تا 100000 دلار-و هرگونه ادعای فراتر از آن توسط این سیاست پوشانده می شود.

در خارج از مزایای سلامتی ، Stop-Foss برای پوشش خارج از کشور به خوبی کار می کند. مایک سالیوان ، بنیانگذار و مدیر اجرایی شرکت Cubic Health می گوید: "اگر یک کارمند هنگام مسافرت برای کار برای کار ، هزینه های مربوط به بستری در بیمارستان و بازگشت مجدد داشته باشد ، می گوید:" شما نمی توانید بگویید که چه موقع چنین اتفاقی می افتد. بشربشر[Travel] خود را به خوبی برای متوقف کردن مدیریت ریسک و فاجعه بار به شما کمک می کند ، زیرا واقعاً یک فرکانس واقعاً پایین است و می تواند هزینه بسیار بالایی باشد. "

در تعداد

83. 7 ٪ فرصتی که یک اسپانسر برنامه خود تأمین می کند ، در یک سال سیاست معین ، ادعای توقف ضرر خواهد داشت

62. 8 ٪ احتمال یک حامی یک برنامه ادعای توقف از دست دادن دارد

59. 1 ٪ احتمال یک حامی برنامه ادعای متوقف کردن سرطان خواهد داشت

19. 6 ٪ فرصتی که یک اسپانسر برنامه ای داشته باشد ادعای توقف در هنگام تولد دارد

7. 9 ٪ فرصتی که یک اسپانسر یک طرح یک میلیون دلار آمریکا داشته باشد

منبع: گزارش مالی Sun Life (ایالات متحده) ، 2018

کاهش خطر

مزیت اصلی بیمه متوقف کردن از بین بردن توانایی آن در محافظت از کارفرمایان در برابر ادعاهای فاجعه بار است. سالیوان می گوید ، برای گروه های خود بیمه شده ، در درجه اول به عنوان یک ابزار بودجه ریزی عمل می کند ، بنابراین هیچ بازدیدهای غیر منتظره ای وجود ندارد که بتواند روی حسابداری تأثیر بگذارد.

از طرف دیگر ، توقف ضرر می تواند پرهزینه شود ، وی می افزاید: در حالی که ممکن است یک ادعا در سال اول کاهش یابد ، حق بیمه در سالهای بعد می تواند افزایش یابد ، که اساساً فقط تثبیت کوتاه مدت را فراهم می کند. این امر به ویژه در صورت تکرار این ادعا دشوار است ، که در مورد اکثر ادعاهای مواد مخدر نیز وجود دارد.

"متوقف کردن از دست دادن به شما در جلوگیری از هزینه کمک نمی کند. این به شما کمک می کند تا در برابر افزایش غیر منتظره هزینه ها در یک سال معین از افزایش هزینه جلوگیری کنید. ""این جایگزینی برای مدیریت برنامه نیست."

اشکال دیگر این است که بیشتر برنامه ها فقط یک بازار واحد برای بیمه متوقف کردن از دست دادن دارند ، به این معنی که کارفرمایان فقط می توانند آن را از یک گروه خریداری کنند ، به طور معمول بیمه گذار بهداشتی خودشان ، که آنها را به نقل قول آن بیمه گر محدود می کند.

رابرت کرادر ، بنیانگذار و رئیس جمهور از مزایای Trust می گوید ، با ورود به داروهای جدید به بازار ، افزایش خطر و پوشش می تواند گرانتر شود ، که کارفرمایان را مجبور می کند تصمیمات دشواری را در مورد آنچه باید در برنامه های مزایای خود پوشش دهند ، بگیرند.

برای محدود کردن ریسک ، کارفرمایان می توانند با تعیین مزایا در یک حد خاص ، از یک بند شرایط از قبل موجود برای اولین سال اشتغال کارمند استفاده کنند تا آنها نتوانند هزینه های غیر منتظره ای را ارائه دهند. گزینه دیگر محدود کردن سطح بازپرداخت مواد مخدر یا ترکیب برنامه های دارویی استانی در برنامه مزایا است.

سالیوان همچنین خاطرنشان می کند که گزینه های دیگری برای حامیان مالی برنامه شامل گروه های تخصصی مانند شرکت های بیمه اتکایی وجود دارد که بسته ها را برای اطمینان از برنامه های بزرگتر جمع می کنند. با این حال ، وی می افزاید ، این موارد استثنائی غیر معمول است.

در حالی که توقف از دست دادن مانع از ادعاهای بزرگ و غیر منتظره از تأثیرگذاری بر یک اسپانسر برنامه می شود ، مهم است که درک کنید که پس از اتخاذ ، مسائل هنوز هم می توانند بوجود بیایند. Crowder می گوید ، کارفرمایان باید از تمام گزینه های موجود آگاه باشند ، بنابراین می توانند قبل از اینکه خیلی دیر شود تصمیم بگیرند.

هلن ابوت دستیار تحریریه سابق مزایای کانادا است.