فروش وام - آنچه وام گیرندگان باید بدانند

بانک ها در ماه های اخیر با فروش سبد وام های بزرگ وام بسیار فعال شده اند. به عنوان مثال ، به طور گسترده ای منتشر شده است که RBS و شرکت تابعه آن Ulster Bank در حال حاضر به عنوان بخشی از پروژه "وضوح سرمایه" RBS که هدف آن کاهش اندازه کتاب وام غیر عامل آن است ، برای فروش پرتفوی بزرگ وام ها به فروش می رسند. گروه بانکی Lloyds همچنین در ماه های اخیر فروش وام مشابهی را انجام داده است.

نگرانی برای وام گیرندگان

چشم انداز فروش وام آنها به شخص ثالث اغلب نگرانی هایی را برای وام گیرندگان ایجاد می کند ، این موارد عبارتند از:

1. وام آنها به شخص ثالثی که با آنها رابطه تجاری موجود ندارد ، فروخته می شود و با آنها تصمیم نمی گرفتند که یک رابطه وام دهنده/وام گیرنده داشته باشند.
2. علایق/استراتژی خریدار در برخورد با وام ممکن است بسیار متفاوت از وام دهنده اصلی باشد. اهداف صندوق های سرمایه گذاری در اوراق بهادار وام های پریشانی می تواند به طور قابل توجهی متفاوت باشد ، گاهی اوقات آنها علاقه مند به سرمایه گذاری در وام برای دراز مدت هستند ، از طرف دیگر ، اهداف صندوق ممکن است با انجام اقدامات اجرایی سود کسب کند. این می تواند شامل تصرف ملک باشد که امنیت وام را فراهم می کند ، و فروش آن (یا نگه داشتن ملک به جای وام به عنوان یک سرمایه گذاری ، شاید به عنوان بخشی از یک سبد گسترده تر از دارایی های مشابه/متصل). همچنین ممکن است که خریدار در تجارت وام نباشد بلکه دارایی را بدست نیاورد.
3. برخی از وام گیرندگان ممکن است بتوانند با یک سود برای خریدار که در واقع نتیجه بهتری نسبت به آنچه که توانسته اند با وام دهنده اصلی خود مذاکره کنند ، توافق کنند. این که آیا خریدار برای چنین پیشنهادی باز است ، در وهله اول به اهداف تجاری خود بستگی دارد. این که آیا وام گیرنده دارای وسیله/توانایی بودجه برای توافق شرایطی است که به خریدار بازده قابل قبولی را در مقایسه با سایر گزینه های موجود برای خریدار ارائه می دهد ، یک عامل نیز خواهد بود. ممکن است که خریدار بخواهد وام/دارایی را در انتظار افزایش ارزش در آینده نگه دارد. اگر این مورد امید به تغییر ساختار وام گیرنده وام با توافق با کاهش رقم کاهش یافته از بین برود ، حتی اگر چنین بحث هایی قبلاً با وام دهنده اصلی آغاز شده بود.
4. اگر وام فروخته شده به طور پیش فرض باشد (چه از طریق پرداخت های از دست رفته ، نقض میثاق ها یا سایر شرایط تسهیلات) یا به طور پیش فرض پس از فروش به صورت پیش فرض می شود ، خریدار معمولاً طبق شرایط وام ، همان حقوق بانک فروش را خواهد داشت. امکانات. نگرانی وام گیرنده این است که به طور معمول این امکان را برای بازپرداخت وام ، قرار دادن وام گیرنده در اداره یا ورشکستگی ، ارسال گیرنده ها برای فروش ملک ، افزایش پرداخت بهره و هزینه و به طور کلی شرایط مطلوب کمتری را برای وام گیرنده ارائه می دهد.
5. وام ها معمولاً با سود کلیه امنیت موجود در بانک وام اصلی خریداری می شوند. این شامل هر شرکت متقاطع یا ضمانت های شخصی و همچنین بدهی ها یا هزینه های مربوط به سهام در شرکت های مرتبط خواهد بود. اگر وام مربوط به شرکتی باشد که بخشی از گروه گسترده تری از شرکت ها باشد ، اقدامات اجرای قانون یا دادرسی های ورشکستگی که علیه یک شرکت توسط یک وام دهنده جدید انجام شده است ، ممکن است در مورد پیامدهای سایر شرکت های این گروه ، جدی باشد. این امر به دلیل مقررات متداول است که به سایر وام دهندگان به گروه اجازه می دهد هرگونه اقدامات اجرایی را به عنوان یک رویداد پیش فرض رفتار کنند ، بنابراین باعث می شود حقوقی در وام های خود تماس بگیرند و یا افزایش نرخ بهره/هزینه را اعمال کنند.

به راحتی می توان فهمید که چرا چشم انداز چنین فروش وام می تواند برای وام گیرنده هایی که ممکن است چندین سال در مذاکره از طریق یک وضعیت مالی دشوار و سرمایه گذاری در زمان و پول در روابط بانکی خود صرف کنند ، نگران کننده باشد تا تلاش کنند تا در انتظار بهبودی در کار خود باشند. ارزش املاک و شرایط تجارت. بسیاری از وام گیرندگان همچنین برای افزایش ارزش املاک خود (به عنوان مثال برنامه های برنامه ریزی پیچیده و گران قیمت) ، پروژه های پیشرفته در حال پیشرفت را سرمایه گذاری کرده اند. وام گیرنده ممکن است نگران این باشد که اگر وام آنها توسط یک صندوق قصد اجرای اقدامات اجرایی خریداری شود ، این سرمایه گذاری از بین می رود و در نتیجه مانع از وام گیرنده می شود که بتواند سهام اولیه خود را که در پروژه/تجارت سرمایه گذاری کرده بودند ، بازیابی کند.

وام گیرندگان چه اقدامی می توانند انجام دهند؟

چندین مرحله وجود دارد که وام گیرندگان می توانند برای محافظت از موقعیت خود در شرایطی که به آنها اطلاع داده می شود (یا مظنون) که بانک آنها قصد دارد وام خود را به شخص ثالث بفروشد ، انجام دهند. این شامل:

1. حقوق خود را بدانید. توافق نامه وام/تسهیلات خود را بررسی کنید - آیا بانک می تواند وام را به شخص ثالث بفروشد؟یا آیا محدودیت ها/شرایطی وجود دارد که بانک باید با آن مطابقت داشته باشد؟

متداول ترین شرایط قرارداد مربوط به انتقال/فروش وام (که معمولاً به آن "واگذاری" و/یا "نوآوری" گفته می شود) به شرح زیر است:

1. بانک می تواند بدون هیچ گونه محدودیتی یا الزامی برای اطلاع دهنده وام گیرنده از قبل منتقل شود. یا
2. بانک باید وام گیرنده را از قصد خود برای انتقال وام مطلع کند. یا
3. بانک موظف است قبل از هرگونه انتقال با وام گیرنده مشورت کند. یا
4. بانک فقط می تواند به انواع خاصی از خریدار منتقل شود. فقط به یک موسسه مالی دیگر که تسهیلات وام را به عنوان بخشی از تجارت خود ارائه می دهد. یا
5. رضایت وام گیرنده برای هرگونه انتقال لازم است.(شرایط ممکن است یا ممکن است بگوید که چنین رضایت نمی تواند به طور غیر منطقی محفوظ باشد).

انتقال وام توسط Novation اثرات متفاوتی برای انتقال با واگذاری خواهد داشت. تفاوت اصلی این دو روش در این است که در حالی که یک تکلیف تمام حقوق فروشنده تحت وام را به خریدار منتقل می کند ، یک نوآوری هم حقوق فروشنده و هم تعهدات آنها را منتقل می کند (مانند تعهد به وام بیشتر به وام گیرنده). یک نوآوری شامل ایجاد وام کاملاً جدید است که در صورت تضمین وام ، تأثیر تخلیه امنیت موجود را دارد و در نتیجه نیاز به امنیت جدید (که می تواند در صورت ورشکستگی بر اولویت و آسیب پذیری آن تأثیر بگذارد)واد

از آنجا که یک نوآوری وام جدیدی ایجاد می کند ، همه طرفین (یعنی وام گیرنده) موظفند رضایت آن را دهند (در حالی که یک تکلیف فقط به امضای فروشنده و خریدار نیاز دارد ، با توجه به هرگونه محدودیت ایجاد شده توسط شرایط در توافق نامه های تسهیلات که به آنها می دهدوام گیرنده). از دیدگاه وام گیرنده ، توافق نامه تسهیلات و کلیه اسناد امنیتی باید بررسی شود تا ببینید که آیا آنها حاوی یک بند هستند که به موجب آن رضایت به یک نوآوری از قبل داده شده است.

وسیله دیگری که یک بانک می تواند علاقه خود را به وام منتقل کند ، از طریق قراردادهای فرعی یا مشارکت فرعی به شخص ثالث به جای تکلیف یا نوآوری است. هم تکالیف و هم نوآوری شامل وام دهنده اولیه است که علاقه خود را به طور کامل منتقل می کند به طوری که دیگر هیچ دخالتی در رابطه وام دهنده/وام گیرنده نداشته باشد. با این حال ، قراردادهای فرعی و فرعی ، توافق نامه اولیه وام را بین وام دهنده و وام گیرنده برقرار می کند اما شخص ثالث را از طریق ترتیب قراردادی با وام دهنده وارد می کند. به طور معمول ، چنین ترتیبی مستلزم آن است که وام دهنده سود اقتصادی وام را به پیمانکار شخص ثالث منتقل کند (یعنی پرداخت بهره یا بازپرداخت سرمایه چه بر اساس عملکرد یا بازیابی از طریق اجرای امنیت).

این بدان معناست که وام گیرنده هنوز با بانک اصلی خود سر و کار دارد ، اما سود مالی وام به شخص دیگری فروخته شده است و وام دهنده تبدیل به مجرای پرداخت بین وام گیرنده و شخص ثالث می شود. معمولاً خریدار شخص ثالث از منافع اقتصادی در مورد شرایط مذاکره می کند که به آن امکان کنترل مدیریت وام دهنده حساب وام را می دهد و از بانک خواسته می شود در صورت لزوم برای محافظت از منافع مالی که به دست آورده است ، اقدامات اجرایی را انجام دهد. کمتر متداول است که محدودیت ها در حق بانک برای پیمانکاری فرعی/ارائه مشارکت فرعی در وام قرار بگیرند ، اما متن توافق نامه وام باید در هر مورد با دقت بررسی شود زیرا چنین محدودیتی ممکن است وجود داشته باشد.

2- آیا می توان بدون رضایت وام گیرنده یا هرگونه ضمانت نامه ، سود هرگونه امنیت یا امور مالی مرتبط منتقل شد؟

وام گیرندگان باید شرایط کلیه اسناد امنیتی و قراردادهای مرتبط را بررسی کنند ، به عنوان مثال ، تضمین ها و محصولات محافظت از نرخ بهره ، تا ببینند که آیا این وام بدون رضایت وام گیرنده می تواند به فروش برسد یا اینکه محدودیت های دیگری در مورد انتقال وجود دارد.

3. اطمینان حاصل کنید که هرگونه اختلاف یا توافق نامه های مداوم با بانک در مورد اصلاحات در شرایط تسهیلات شما ، یا چشم پوشی از حقوق بانک به صورت کتبی ثبت می شود.

در نظر بگیرید نامه ای را در نظر بگیرید که به بانک تمام نکاتی را که می خواهید یک خریدار وام بالقوه از آن آگاه شود ، یادآوری کنید. این امر باعث می شود كه هرگونه اختلافاتی بعداً بین شما و وام دهنده جدید ایجاد شود زیرا این بانک باید با دقت در نظر بگیرد كه چه نمایندگی هایی را ارائه می دهد و چگونه می توان به سؤالات خریدار بالقوه در طی مراحل فروش پاسخ داد تا از ادعاهایی مبنی بر سوء استفاده از این بانک استفاده كند. خریدار اگر بعداً اختلاف نظر ایجاد شود.

4- این بانک چه اطلاعات محرمانه در مورد تجارت شما را با یادداشت فروش یا اتاق داده برای خریداران بالقوه فاش کرده است؟آیا توافق نامه وام به بانک اجازه می دهد تا چنین اطلاعاتی را فاش کند؟

این بانک مجاز نخواهد بود اطلاعات محرمانه ای را که در مورد تجارت شما و/یا شرایط مالی شخصی شما در اختیار دارد ، فاش کند ، مگر اینکه توافق نامه وام این امر را فراهم کند یا متعاقباً با آن موافقت کرده اید. یک وام گیرنده ممکن است نتواند کنترل کند که چه کسی اطلاعات ارائه شده توسط بانک را به خریداران بالقوه در "اتاق داده" مشاهده می کند (تسهیلاتی که یک خریدار را قادر می سازد قبل از تصمیم گیری در مورد ادامه کار ، "دقت کافی" را انجام دهد). بنابراین ، می توانید دریابید که اطلاعات به طرف های دیگر منتقل شده است که ممکن است در معاملات خود با شما به آنها کمک کند ، اگر اتفاق می افتد که با آنها رابطه تجاری بدون ارتباط با وام فروخته شده وجود داشته باشد (به عنوان مثال خریداران بالقوه ممکن است وام دهندگان را با آنها همراه کنند. شما وام های دیگری یا حتی رقبا یا احزابی که با آنها در مورد مسائل بی ارتباط با آنها اختلاف نظر دارید) دارید.

5- هوشیار باشید. بانکی که قصد دارد وام را در کوتاه مدت و میان مدت در نظر بگیرد ، ممکن است از قبل شرایط را بررسی کند که توانایی آن در انجام این کار را محدود می کند و سعی در دستیابی به اصلاحات (در جریان سایر بحث ها/بازسازی) در شرایط تسهیلات شما برای حذف هرگونه محدودیت یا موارد دیگر دارد. بندهایی که ممکن است موانعی برای فروش وام ایجاد کند.

توصیه می شود در مورد هرگونه تغییر پیشنهادی در شرایط تسهیلات ، مشاوره حقوقی انجام دهید ، حتی اگر آنها ساده به نظر برسند یا فکر می کنید می دانید که آنها قصد انجام چه کاری را دارند ، زیرا ممکن است پیامدهای یا عواقب آن وجود داشته باشد ، برای افراد غیرقانونی مشهود نیست ، کهدر صورتی که بانک تصمیم به فروش وام شما بگیرد ، می تواند در زمینه حقوق شما مهم باشد.

6. برای دستور بازدارندگی بانک از فروش وام خود ، به دادگاه مراجعه کنید.

اگر با در نظر گرفتن نکات فوق ، شما معتقدید که این بانک وام شما را به دلیل نقض مقررات موجود در توافق نامه وام خود می فروشد یا خطر افشای اطلاعات محرمانه در فرایندی که می تواند به تجارت شما آسیب برساند وجود دارد ، سپس متقاضی دادگاه در نظر بگیرید. برای سفارش مهار بانک از فروش وام خود بدون رعایت رویه مورد نیاز یا افشای اطلاعات محرمانه به اشتباه. این معمولاً به شکل کاربرد فوری برای یک حکم انجام می شود.

در صورت داشتن اثر عملی ، باید درخواست حكم خیلی سریع انجام شود (هیچ نقطه ای بسته شدن درب پایدار پس از پیچ خوردن اسب!) ، و همچنین به این دلیل كه دادگاه در نظر خواهد گرفت كه هنگام تصمیم گیری ، سریعاً این درخواست انجام شده استاینکه آیا درخواست را اعطا کنید.

این برنامه پیچیده است و مشاوره حقوقی تخصصی به شدت توصیه می شود. این باید در اسرع وقت پس از درک اینکه مشکلی در فروش وام پیشنهادی وجود دارد ، به دست بیاید.

در صورت اعطای حكم ، معمولاً برای "حفظ وضع موجود" در انتظار رسیدگی كامل ، معمولاً چند ماه بعد ، برای تصمیم گیری در مورد اینکه آیا این بانک قادر به فروش وام است ، یا نه ، یا هر نکته دیگری که بین این موضوع وجود دارد ، موقت را فراهم می کند. مهمانی.

شما باید (از جمله موارد دیگر) نشان دهید که یک مورد منطقی قوی دارید ، که موقعیت شما صحیح است ، و در صورت ادامه کار بانک وام خود ، خسارت کافی نخواهد بود و پس از آن باید ادعا کنیدضررها متحمل شد.

این احتمال وجود دارد که در صورت به دست آوردن حكم ، مجبور شوید كه هرگونه ضرر و زیان متحمل شده را نیز جبران كنید و اگر در رسیدگی كامل پرونده خود را جبران كنید ، در نهایت در اثبات اینكه این بانک اشتباه بوده است ، در نهایت ناموفق هستید. بسته به شرایط این خسارت ها می تواند به میزان قابل توجهی متفاوت باشد (از حداقل تا بسیار مهم) و بنابراین به دنبال مشاوره حقوقی تخصصی مهم است.

حكم ها می توانند ابزاری مفید در این شرایط باشند و در موارد خاص ممكن است منجر به معامله مذاكره شود اما باید با احتیاط به آنها نزدیک شود تا شما درک كامل از جوانب مثبت و منفی آنها و گزینه های دیگر را كه ممكن است در دسترس شما باشد ، داشته باشید.