استراتژی هایی برای به حداکثر رساندن 401(k) و نکات برتر

Carol M. Kopp ویژگی های طیف گسترده ای از موضوعات را برای Investopedia ویرایش می کند، از جمله سرمایه گذاری، امور مالی شخصی، برنامه ریزی بازنشستگی، مالیات، مدیریت کسب وکار، و توسعه شغلی.

به روز شده در 12 ژانویه 2023 بازبینی شده بوسیله بررسی شده توسط توماس جی کاتالانو

توماس جی کاتالانو یک CFP و مشاور سرمایه گذاری ثبت شده در ایالت کارولینای جنوبی است، جایی که او شرکت مشاوره مالی خود را در سال 2018 راه اندازی کرد. تجربه توماس به او تخصص در زمینه های مختلفی از جمله سرمایه گذاری، بازنشستگی، بیمه و برنامه ریزی مالی می دهد.

واقعیت بررسی شده توسط واقعیت توسط ویکی ولاسکوئز بررسی شد

ویکی ولاسکوئز محقق و نویسنده ای است که سازمان های مختلف اجتماعی و غیرانتفاعی را مدیریت، هماهنگ و هدایت کرده است. او تحقیقات عمیقی در مورد مسائل اجتماعی و اقتصادی انجام داده است و همچنین مطالب آموزشی را برای منطقه ریچموند بزرگ اصلاح و ویرایش کرده است.

اگر شما در میان میلیون ها آمریکایی هستید که در طرح 401 (k) مشارکت می کنند، یک صورت حساب سه ماهه متشکل از نثر مالی کسل کننده و غیرقابل درک دریافت می کنید. با این حال، شما می خواهید سهم خود را به حداکثر برسانید—بنابراین باید انواع سرمایه گذاری های ارائه شده در این سرمایه گذاری ها را بدانید.

درباره 401(k)s که برای شما مناسب تر است و نحوه مدیریت حساب در آینده برای به حداکثر رساندن بازده بیشتر بیاموزید.

خوراکی های کلیدی

• طرح های 401(k) معمولاً صندوق های سرمایه گذاری متقابل را ارائه می کنند که از محافظه کارانه تا تهاجمی متغیر است.
• قبل از انتخاب، میزان تحمل ریسک، سن و مقداری که برای بازنشستگی نیاز دارید را در نظر بگیرید.
• از وجوه با کارمزد بالا اجتناب کنید.
• مطمئن شوید که سرمایه گذاری های خود را برای کاهش ریسک متنوع کنید، اگرچه بسیاری از صندوق ها در حال حاضر متنوع هستند.
• حداقل، به اندازه کافی کمک کنید تا مطابقت کارفرمای خود را به حداکثر برسانید.
• پس از ایجاد پورتفولیو، بر عملکرد آن نظارت کنید و در صورت لزوم آن را مجدداً متعادل کنید.

انواع صندوق ارائه شده در 401(k)s

صندوق های سرمایه گذاری متقابل رایج ترین گزینه سرمایه گذاری ارائه شده در طرح های 401(k) هستند، اگرچه برخی از آنها شروع به ارائه صندوق های قابل معامله در بورس (ETF) کرده اند. هم صندوق های سرمایه گذاری مشترک و هم ETF ها حاوی سبدی از اوراق بهادار مانند سهام هستند.

صندوق های سرمایه گذاری متقابل از محافظه کار تا تهاجمی، با درجه های فراوانی در این بین متغیر هستند. وجوه ممکن است به صورت متعادل، ارزشی یا متوسط توصیف شود. همه شرکت های مالی بزرگ از عبارات مشابهی استفاده می کنند. در اینجا لیستی از انواع استراتژی های صندوق وجود دارد که ممکن است پیدا کنید:

• صندوق محافظه کارانه: یک صندوق محافظه کارانه از ریسک جلوگیری می کند و با اوراق قرضه با کیفیت بالا و سایر سرمایه گذاری های ایمن همراه است. پول شما به آرامی و پیش بینی رشد خواهد کرد ، و به ندرت پولی را که می گذارید از دست می دهید ، کمبود یک فاجعه جهانی.
• صندوق ارزش: یک صندوق ارزش در وسط محدوده ریسک قرار دارد و در درجه اول در شرکت های محکم و پایدار که کم ارزش هستند سرمایه گذاری می کند. این شرکت های کم ارزش معمولاً سود سهام را پرداخت می کنند ، که به طور معمول پرداخت نقدی سه ماهه هستند اما انتظار می رود که فقط متوسط رشد کنند.
• صندوق متعادل: یک صندوق متعادل ممکن است چند سهام خطرناک تر را به ترکیبی از سهام بیشتر با ارزش و اوراق امن اضافه کند ، یا برعکس. اصطلاح "متوسط" به سطح متوسطی از ریسک درگیر در دارایی های سرمایه گذاری اشاره دارد.
• صندوق رشد تهاجمی: یک صندوق رشد تهاجمی همیشه به دنبال اپل بعدی (AAPL) است اما ممکن است به جای آن انرون بعدی را پیدا کند. به دلیل نوسانات وحشی بین دستاوردهای بزرگ و زیان ، می توانید سریعتر یا فقیر ثروتمند شوید.
• وجوه تخصصی: در بین همه موارد فوق تغییرات بی نهایت است. این موارد ممکن است شامل وجوه تخصصی ، سرمایه گذاری در بازارهای نوظهور ، فناوری های جدید ، خدمات یا داروهای دارویی باشد.
• صندوق تاریخ هدف: بر اساس تاریخ بازنشستگی مورد انتظار خود ، می توانید یک صندوق را برای حداکثر رساندن سرمایه گذاری خود در آن زمان انتخاب کنید. با نزدیک شدن صندوق به بازه زمانی هدف خود ، سرمایه گذاری ها به سمت پایان محافظه کارانه تر طیف سرمایه گذاری تغییر می کنند.

قبل از سرمایه گذاری چه باید در نظر بگیرید

لازم نیست فقط یک صندوق را انتخاب کنید. درعوض ، می توانید پول خود را بیش از چندین بودجه پخش کنید. چگونه پول خود را - یا تخصیص دارایی خود - تصمیم خود را تقسیم می کنید. با این حال ، مواردی وجود دارد که باید قبل از سرمایه گذاری در نظر بگیرید:

• تحمل ریسک شما
• سن شما
• چقدر شما نیاز

اولین نکته بسیار شخصی است ، به اصطلاح تحمل ریسک شما. فقط شما واجد شرایط هستید که بگویید آیا شما عاشق ایده گرفتن یک پرواز کننده هستید یا اینکه ترجیح می دهید آن را ایمن بازی کنید.

سن شما

نکته بعدی سن شما است ، به ویژه چند سال از بازنشستگی. قانون اساسی این است که یک فرد جوان می تواند درصد بیشتری را در بودجه سهام ریسک پذیر سرمایه گذاری کند. در بهترین حالت ، وجوه می تواند مبلغ زیادی را بپردازد. در بدترین حالت ، زمان جبران خسارات وجود دارد زیرا بازنشستگی قریب الوقوع نیست.

همین شخص باید به تدریج دارایی های موجود در بودجه های پرخطر را کاهش دهد و با رویکردهای بازنشستگی به سمت پناهگاه های ایمن حرکت کند. در سناریوی ایده آل ، سرمایه گذار قدیمی در حالی که هنوز هم برای آینده پول اضافه می کند ، آن دستاوردهای بزرگ اولیه را در یک مکان امن قرار داده است.

راهنمایی سنتی این است که درصد پول شما در سهام باید برابر با 100 منهای سن شما باشد. اخیراً ، این رقم به 110 یا حتی 120 تجدید نظر شده است زیرا میانگین امید به زندگی افزایش یافته است. با استفاده از پایه 120 ، یک 30 ساله 90 ٪ از نمونه کارها خود را در سهام سرمایه گذاری می کند ، در حالی که یک 70 ساله 50 ٪ سرمایه گذاری می کند.

اگر به انگیزه بیشتری نیاز دارید ، ممکن است به این نکته کمک کند که متخصصان 10 ٪ از درآمد فعلی شما را به عنوان یک قانون شست تعیین کنند که چقدر باید برای بازنشستگی کنار بگذارید. آنها همچنین پیشنهاد می کنند که اگر کمتر مشارکت داشته باشید یا نیاز به عقب نشینی از مشکلات ، مانند رکود سال 2008 داشته باشید ، 15 ٪ لازم است تا در مسیر پیاده روی قرار بگیرند.

چقدر شما نیاز

به عنوان یک قاعده کلی ، بسیاری از مشاوران مالی توصیه می کنند که به اندازه کافی در صندوق های بازنشستگی پس انداز کنید به علاوه منابع دیگر درآمد مانند تأمین اجتماعی یا حقوق بازنشستگی ، 80 ٪ از درآمد خود را قبل از بازنشستگی جایگزین کنید. اگر تعیین کرده اید که از منابع دیگر درآمد چقدر دریافت خواهید کرد ، می توانید از یک تخمین محافظه کارانه تقریباً 5-6 ٪ در بازده سالانه از 401 (k) خود استفاده کنید تا بفهمید که برای تولید اضافی چه نوع تعادل لازم داریددرآمد برای دستیابی به 80 ٪.

یکی دیگر از راههای سریع و ساده برای برآورد مبلغی که برای پس انداز خود نیاز دارید این است که درآمد قبل از بازنشستگی خود را بگیرید و آن را تا 12 ضرب کنید. بنابراین ، به عنوان مثال ، اگر سالانه 50،000 دلار درآمد می کردید و بازنشستگی را در نظر می گرفتید ، باید در مورد آن باشید. 600000 دلار در 401 (k) خود ذخیره شده است.

یک رویکرد جامع تر استفاده از "ماشین حساب بازنشستگی" است. بسیاری از موسسات مالی که برنامه های 401 (k) را مدیریت می کنند ، ابزارهای ماشین حساب بازنشستگی تعاملی را به صورت آنلاین ارائه می دهند که به شما امکان می دهد از فرضیات مختلف استفاده کنید و به طور خودکار مبلغ پس انداز لازم را برای دستیابی به اهداف خود محاسبه کنید. آنها به طور معمول نمایندگان آگاه هستند که شما را در طی مراحل طی می کنند. در صورت وجود آنها باید از این منابع استفاده کنید ، با فرض اینکه شما قبلاً مشاور مالی ندارید.

تصمیمات مربوط به تنوع

احتمالاً از قبل می دانید که گسترش تراز حساب 401 (k) شما در انواع مختلف سرمایه گذاری حس خوبی دارد. متنوع سازی به شما کمک می کند تا بازده هایی را از ترکیبی از سرمایه گذاری ها - استوک ، اوراق قرضه ، کالاها و دیگران - در حالی که از تعادل خود در برابر خطر رکود در هر طبقه دارایی محافظت می کنید ، ضبط کنید.

تصمیمات شما با انتخاب یک رویکرد تخصیص دارایی شروع می شود که می توانید در بازارهای بالا و پایین با آن زندگی کنید. پس از آن، مبارزه با وسوسه زمان بندی بازار، تجارت بیش از حد یا فکر کردن که می توانید از بازارها پیشی بگیرید. تخصیص دارایی های خود را به صورت دوره ای، شاید سالانه، مرور کنید، اما سعی کنید مدیریت خرد نکنید.

برخی از کارشناسان توصیه می کنند که به سهام شرکت نه بگویید، که پرتفوی 401 (k) شما را بسیار محدود می کند و این خطر را افزایش می دهد که یک روند نزولی روی سهام می تواند بخش بزرگی از پس انداز شما را از بین ببرد.

در صورت ترک یا تغییر شغل، محدودیت های انتساب ممکن است مانع از حفظ سهام شما شود، که باعث می شود نتوانید زمان سرمایه گذاری خود را کنترل کنید. اگر نسبت به شرکت خود خوش بین هستید و احساس می کنید می خواهید در سهام آن سرمایه گذاری کنید، قانون کلی این است که بیش از 10 درصد از پرتفوی شما از سهام شرکت تشکیل نشده باشد.

وجوه دارای تاریخ هدف می تواند گزینه خوبی برای تنظیم و فراموش کردن آن برای حساب های بازنشستگی باشد. این صندوق ها پرتفوی های متنوعی را ارائه می دهند که به طور خودکار در طول زمان با نزدیک شدن به دوران بازنشستگی محافظه کارتر می شوند.

از انتخاب وجوه با کارمزد بالا اجتناب کنید

اجرای یک طرح 401 (k) هزینه دارد. کارمزدها معمولاً از بازده سرمایه گذاری شما حاصل می شود. مثال زیر را که توسط وزارت کار ارسال شده است در نظر بگیرید.

فرض کنید با موجودی 401 (k) 25000 دلاری شروع می کنید که بازدهی متوسط سالانه 7% را طی 35 سال آینده ایجاد می کند. اگر 0. 5% کارمزد و هزینه سالانه را پرداخت کنید، حساب شما به 227000 دلار افزایش می یابد. با این حال، کارمزدها و هزینه ها را به 1. 5% افزایش دهید و در نهایت تنها 163000 دلار خواهید داشت—در واقع 64000 دلار اضافی را به مدیران و شرکت های سرمایه گذاری می پردازید.

مهم است بدانید که نمی توانید از تمام هزینه ها و هزینه های مرتبط با طرح 401(k) خود اجتناب کنید. آنها بر اساس معامله ای که کارفرمای شما با شرکت خدمات مالی که برنامه را مدیریت می کند، انجام داده است.

دنبال چه چیزی میگردی

در میان انتخاب های خود، از سرمایه هایی که بیشترین هزینه های مدیریت و هزینه های فروش را دریافت می کنند، اجتناب کنید. وجوه تحت مدیریت فعال آنهایی هستند که تحلیلگران را برای انجام تحقیقات اوراق بهادار استخدام می کنند. این تحقیق گران است و هزینه های مدیریت را بالا می برد.

صندوق های شاخص به طور کلی کمترین هزینه را دارند زیرا به یک حرفه ای نیاز به مدیریت کم و یا بدون نیاز دارند. این وجوه به طور خودکار در سهام شرکت هایی که شاخص سهام را تشکیل می دهند ، مانند S& P 500 یا Russell 2000 سرمایه گذاری می شوند و فقط با تغییر این شاخص ها تغییر می کنند. اگر از صندوق های شاخص خوب استفاده می کنید ، باید به دنبال پرداخت هزینه های سالانه بیش از 0. 25 ٪ باشید. در مقایسه ، یک صندوق نسبتاً ناخوشایند که به طور فعال مدیریت می شود می تواند 1 ٪ در سال شما را شارژ کند.

چقدر باید سرمایه گذاری کنم؟

اگر سالها از بازنشستگی و تلاش با اینجا و اکنون هستید ، ممکن است فکر کنید که یک برنامه 401 (k) اولویت نیست. با این حال ، ترکیب مسابقه کارفرمایان (اگر شرکت آن را ارائه دهد) و یک سود مالیاتی باید آن را مقاومت ناپذیر کند-مسابقه کارفرما پول معروف مالیاتی است که برای شما سرمایه گذاری شده است.

هنگام شروع ، هدف قابل دستیابی ممکن است حداقل سهم در برنامه 401 (k) شما باشد. این حداقل باید مبلغی باشد که شما را برای کل مسابقه از کارفرمای خود واجد شرایط می کند. برای به دست آوردن پس انداز کامل مالیات نیز باید حداکثر سهم سالانه را کمک کنید.

60 میلیون

تعداد آمریکایی هایی که از سپتامبر 2021 به طور فعال در یک برنامه 401 (k) شرکت می کنند.

مبلغ کارفرمایان از شرکت به شرکت دیگر متفاوت است. برخی از 50 ٪ برای هر دلار که توسط کارمند وارد می شود ، مطابقت دارد و شرکت ممکن است مبلغ سهم خود را محدود کند. علاوه بر این ، اگر در یک برنامه سنتی 401 (k) مشارکت دارید ، به طور موثری درآمد مشمول مالیات فدرال خود را با مبلغی که در این طرح کمک می کنید ، کاهش می دهید.

با نزدیک شدن به بازنشستگی ، ممکن است بتوانید درصد بیشتری از درآمد خود را از بین ببرید. اعطا می شود ، افق زمانی به اندازه دوردست نیست ، اما با توجه به تورم و رشد حقوق و دستمزد ، مبلغ دلار احتمالاً به مراتب بزرگتر از سالهای اولیه شما است. مالیات دهندگان می توانند برای 2023 22. 500 دلار کمک کنند (از 20. 500 دلار در سال 2022) ، در حالی که افراد 50 ساله و بالاتر می توانند سالانه 7،500 دلار اضافی کمک کنند.

مزایای اضافی برای پس اندازهای کم درآمد

دولت فدرال فواید دیگری را برای افراد کم درآمد ارائه می دهد. با نام اعتبار مالیاتی Saver ، می تواند بازپرداخت شما را افزایش دهد یا مالیات های بدهکار را با جبران درصدی (حداکثر 50 ٪) از 2000 دلار اول (4000 دلار در صورت ازدواج مشترک) کاهش دهد که شما به 401 (k) خود ، IRA یا کمک می کنید. برنامه بازنشستگی مشابه مالیات.

این جبران علاوه بر مزایای مالیاتی معمول این برنامه ها است. این درصد به درآمد ناخالص تعدیل شده مالیات دهندگان برای سال و وضعیت پرداخت مالیات بستگی دارد. محدودیت های درآمد برای واجد شرایط بودن حداقل درصد جبران خسارت تحت اعتبار مالیاتی Saver به شرح زیر است:

• برای مالیات دهندگان مجرد (یا یک شخص متاهل که به طور جداگانه تشکیل می دهند) ، حد درآمد 36. 500 دلار است (از 34000 دلار در سال 2022).
• برای زوج های متاهل که به طور مشترک تشکیل می دهند ، 73،000 دلار (از 68000 دلار در سال 2022) است.
• برای سرپرستان خانوار ، 54،750 دلار (از 51000 دلار در سال 2022) حداکثر می شود.

پس از تعیین طرح

هنگامی که نمونه کارها شما در جای خود قرار گرفت ، عملکرد آن را کنترل کنید. به خاطر داشته باشید که بخش های مختلف بورس سهام همیشه در Lockstep حرکت نمی کنند. به عنوان مثال ، اگر نمونه کارها شما حاوی سهام بزرگ و کلاه کوچک باشد ، قسمت کوچک نمونه کارها به احتمال زیاد سریعتر از قسمت بزرگ درپوش رشد می کند. اگر این اتفاق بیفتد ، ممکن است زمان آن رسیده باشد که با فروش برخی از دارایی های کوچک خود و سرمایه گذاری مجدد درآمدها در سهام بزرگ ، نمونه کارها خود را دوباره تعادل دهید.

در حالی که ممکن است به نظر می رسد فروش بهترین دارایی در نمونه کارها خود و جایگزین کردن آن با دارایی که انجام نشده است نیز ضد شهود باشد ، به خاطر داشته باشید که هدف شما حفظ تخصیص دارایی انتخابی خود است. هنگامی که یک بخش از نمونه کارها شما با سرعت بیشتری نسبت به بخش دیگر رشد می کند ، تخصیص دارایی شما به سمت دارایی با عملکرد بهترین استفاده می شود. اگر هیچ چیز در مورد اهداف مالی شما تغییر نکرده است ، تعادل برای حفظ تخصیص دارایی مورد نظر خود یک استراتژی سرمایه گذاری صحیح است.

سعی کنید از برنامه خود وام نگیرید. وام در برابر دارایی های 401 (k) اگر زمان تنگ شود می تواند وسوسه انگیز باشد. با این حال ، انجام این کار به طور مؤثر مزایای مالیاتی سرمایه گذاری در یک برنامه با فایده تعریف شده را باطل می کند زیرا شما مجبور به بازپرداخت وام به دلارهای پس از مالیات هستید. مهمتر از آن ، شما علاقه و احتمالاً هزینه وام را ارزیابی خواهید کرد. به علاوه ، شما اغلب تا زمانی که وام پرداخت نشده باشد ، قادر به کمک 401 (k) نخواهید بود.

401 (k) خود را با خود ببرید

بیشتر افراد بیش از نیم بار در طول زندگی شغل خود را تغییر می دهند. برخی از آنها ممکن است هر بار که حرکت می کنند ، از برنامه های 401 (k) خود خارج شوند ، که می تواند پرهزینه باشد. اگر هر بار پول نقد می کنید ، در صورت نیاز به آن چیزی باقی نمی ماند - به ویژه با توجه به اینکه مالیات را به وجوه پرداخت می کنید ، به علاوه 10 ٪ مجازات برداشت زودرس در صورت زیر 59½. حتی اگر تعادل شما برای نگه داشتن برنامه خیلی کم باشد ، می توانید آن پول را به IRA بچرخانید و بگذارید رشد خود را ادامه دهد.

اگر در حال حرکت به یک کار جدید هستید ، ممکن است در صورت اجازه این شرکت ، بتوانید از 401 (k) قدیمی خود به برنامه کارفرمای جدید خود بپردازید. در هر انتخابی که انجام دهید ، حتماً از 401 (k) خود به IRA یا به 401 (k) شرکت جدید انتقال مستقیم دهید تا از خطر مجازات های مالیاتی خودداری کنید.

چقدر باید به 401 (k) خود کمک کنم؟

تا زمانی که بتوانید این کار را انجام دهید ، اغلب توصیه می شود که به اندازه کافی در 401 (k) خود مشارکت کنید تا حداقل سهم کارفرمای خود را به حداکثر برسانید.

چگونه می توانم 401 (k) را شروع کنم؟

اگر برای شرکتی کار می کنید که یک برنامه 401 (k) ارائه می دهد ، با منابع انسانی یا متخصص حقوق و دستمزد مسئول مزایای کارمندان تماس بگیرید. به احتمال زیاد از شما خواسته می شود از طریق کارگزاری که کارمند شما برای مدیریت وجوه خود انتخاب کرده است ، یک حساب کارگزاری ایجاد کنید. در طی فرآیند تنظیم ، شما می توانید انتخاب کنید که چقدر می خواهید سرمایه گذاری کنید و کدام نوع سرمایه گذاری را می خواهید بودجه 401 (k) خود را سرمایه گذاری کنید.

مزایای 401 (k) چیست؟

دو مزیت اصلی برای 401 (k) وجود دارد. اول ، شرکت ها معمولاً حداقل بخشی از پولی را که در 401 (k) خود قرار داده اید مطابقت دارند. دوم ، مزایای مالیاتی برای این حساب ها وجود دارد. اگر کمک های شما به 401 (k) شما قبل از مالیات است ، لازم نیست که در هنگام زمان پس گرفتن پول برای بازنشستگی ، به سود خود بپردازید. اگر کمک های شما پس از مالیات است ، می توانید کمک های خود را در اظهارنامه مالیات بر درآمد فدرال خود کسر کنید.

آیا می توانید در 401 (k) پول خود را از دست بدهید؟

آره. از آنجا که 401 (k) شما در دارایی های مختلف (به عنوان مثال ، سهام ، اوراق قرضه و غیره) سرمایه گذاری می شود ، نمونه کارها شما در معرض خطر بازار قرار می گیرد. اگر بازار سهام خراب شود ، مؤلفه سهام نمونه کارها شما نیز از نظر ارزش پایین می آید.

خط پایین

ایجاد یک باند بهتر برای بازنشستگی یا استقلال مالی با پس انداز شروع می شود. روش "Pay First First" به بهترین وجه کار می کند ، به همین دلیل برنامه 401 (k) کارفرمای شما مکان مناسبی برای قرار دادن پول نقد است.

پس از گذشت از نثر بی پایان ادبیات شرکت مالی ، ممکن است خود را واقعاً علاقه مند به طیف گسترده ای از سرمایه گذاری هایی که یک طرح 401 (k) برای شما باز می کند ، پیدا کنید. در هر صورت ، از تماشای تخم مرغ لانه خود از ربع تا چهارم لذت خواهید برد.